La somma assicurata è ancora in linea con la propria vita?

Quanto costerebbe oggi sostituire tutte le proprie cose? Se nel contratto d’assicurazione tale somma è sottostimata, in caso di sinistro questa situazione costerà caro. Chi riconosce gli errori, tiene conto degli esempi pratici e controlla periodicamente la propria somma assicurata è sempre al sicuro.

Riconoscere gli errori

Molte persone commettono errori che possono costare caro. Alcune convinzioni sembrano plausibili, ma in caso di sinistro hanno conseguenze poco piacevoli. Ecco tre errori tipici e i motivi per cui le seguenti affermazioni sono ingannevoli.

«Ma ho già un’assicurazione mobilia domestica, mi basta di sicuro.»
Questa affermazione è vera soltanto se la somma assicurata è realistica. Molte persone si accorgono solo in caso di sinistro che questa non è più attuale.

Esempio: dopo il trasloco della figlia, la famiglia Rossi ha trasformato la cameretta in un accogliente studio, dotandolo anche di un divano letto per gli ospiti. Di conseguenza, il valore della mobilia domestica è aumentato. La famiglia tuttavia, certa che il semplice fatto di avere un’assicurazione bastasse, non ha adeguato la somma assicurata, che ora è troppo bassa.
«Ma la mia mobilia domestica non vale così tanto.»
Divano, laptop, e-bike: presi singolarmente, questi oggetti hanno un valore contenuto, ma sommandoli si arriva a cifre elevate. Chi, come in questo esempio, fa una stima troppo conservativa ci rimetterà in caso di sinistro.

Esempio: Sara ha pensato solo al divano, al letto e all’attrezzatura fotografica, ovvero alle cose che le sono subito venute in mente. Il guardaroba pieno di abiti di marca e la mountain-bike in cantina non sono stati presi in considerazione. Dato che ha sottovalutato il valore complessivo, la somma assicurata finale risulta troppo bassa.
«La mia assicurazione si adatta automaticamente.»
L’assicurazione tiene conto automaticamente solo dell’inflazione, ma non dei nuovi acquisti. Il valore reale della mobilia domestica aumenta, ma la somma assicurata nel contratto resta invariata se non la si adatta di propria iniziativa.

Esempio: dopo essersi trasferito in un appartamento più grande, Giovanni si è concesso un moderno impianto home cinema con proiettore e sistema surround. Dato che si è affidato all’adattamento automatico delle somme assicurate, non ha controllato la sua somma assicurata e non si è accorto che la sua nuova mobilia domestica non è coperta del tutto.

A che cosa corrisponde in realtà la somma assicurata corretta?

La somma assicurata corretta corrisponde all’importo necessario oggi per acquistare tutto ex novo, dal divano alla padella, dalla bicicletta alla chitarra. Importante: anche in caso di oggetti d’occasione acquistati in negozi dell’usato o mobili ricevuti in eredità bisogna indicare il valore a nuovo.

Se la somma indicata nel contratto è troppo bassa, in caso di sinistro l’indennità verrà ridotta, anche se è interessata solo una parte. A fronte di un danno totale verrà pagata al massimo la somma concordata, anche se il danno effettivo è di molto superiore.

Ecco le conseguenze di una sottoassicurazione in caso di sinistro.

Esempio 1: danno totale dopo un incendio

Somma assicurata specificata nel contratto:
CHF 100 000
Valore a nuovo reale della mobilia domestica:
CHF 150 000
Danno:
CHF 150 000
Indennizzo:
CHF 100 000
(meno CHF 200 di franchigia)

Da pagare di tasca propria:
CHF 50 200

In caso di danno totale, la somma assicurata vale sempre come limite massimo, a prescindere dall’importo reale del danno.

Esempio 2: furto con scasso e apparecchiatura rubata

Somma assicurata specificata nel contratto:
CHF 60 000
Valore a nuovo reale della mobilia domestica:
CHF 100 000
(sottoassicurazione del 40%)
Danno:
CHF 5000
Indennizzo:
60% di CHF 5000 = CHF 3000
(meno CHF 200 di franchigia)

Da pagare di tasca propria:
CHF 2200

In caso di sottoassicurazione ogni danno parziale viene ridotto in misura proporzionale, non solo a fronte di un danno totale.

Tenere d’occhio le coperture supplementari

Una e-bike o una fotocamera rubata ha spesso un valore superiore a quello assicurato da una copertura di base. Raccomandiamo pertanto di controllare anche le proprie coperture supplementari (ad es. «furto semplice fuori di casa») per non rischiare spese elevate in caso di sinistro.

Ein paar sitzt auf dem Fahrrad und fährt einen Feldweg entlang

Perché non controllare la propria somma assicurata?

È possibile calcolare subito il valore attuale della propria mobilia domestica in modo rapido, semplice e gratuito. Il calcolatore online mostra se la somma assicurata è ancora quella giusta.