Di quali assicurazioni ha bisogno una PMI in Svizzera?

Al di là delle assicurazioni sociali obbligatorie esistono anche rischi che non devono essere assicurati per legge, ma che possono compromettere finanziariamente la propria PMI. È in questo ambito che l’assicurazione imprese offre protezione. 

Che cos’è un’assicurazione imprese?

L’assicurazione imprese per PMI permette di proteggere la propria impresa in modo semplice, completo e flessibile contro i rischi che si corrono davvero nella quotidianità lavorativa. Rischi materiali e di responsabilità civile, cyber protezione e protezione giuridica oppure perdita di reddito: ogni impresa dovrà scegliere le coperture in linea con le proprie esigenze.   

Di seguito sono descritte le principali assicurazioni.  

Assicurazione responsabilità civile d’impresa

Se chi è a capo dell’azienda o un membro del personale causa accidentalmente un danno a terzi (danni a persone, danni materiali o conseguenti perdite patrimoniali), la responsabilità ricade sull’azienda. L’assicurazione responsabilità civile d’impresa protegge l’azienda dalle elevate richieste di risarcimento danni e la difende dalle pretese infondate. 

Assicurazione cose per l’inventario

Danni causati da incendio, eventi naturali o dall’acqua, furto o rottura dei vetri, nonché altri pericoli supplementari o terremoti possono danneggiare o distruggere arredi d’ufficio, prodotti o macchinari. A seconda dell’accordo individuale, questi pericoli possono essere inclusi nell’assicurazione cose. Se gli oggetti assicurati possono essere riparati, l’assicurazione cose copre i costi di riparazione, al massimo però fino al valore a nuovo o al prezzo di mercato. Per determinati beni è prevista una copertura al valore attuale. Tra questi rientrano beni non più utilizzati, costruzioni facilmente spostabili come grandi tende o padiglioni per feste, veicoli immatricolati e serre. 

Assicurazione perdita di reddito

Sebbene dopo un danno causato, ad esempio, da un incendio l’impresa debba provvisoriamente sospendere la propria attività, bisogna comunque continuare a pagare salari e affitti. L’assicurazione perdita di reddito copre le spese fisse correnti e la perdita della cifra d’affari dedotte le spese risparmiate, quando l’azienda non può continuare la sua attività totalmente o parzialmente. La perdita della cifra d’affari corrisponde alla differenza tra la cifra d’affari realizzata nel corso della durata della garanzia e quella che si sarebbe potuta presumibilmente realizzare senza interruzione d’esercizio. 

Cyber assicurazione

Gli attacchi ai sistemi informatici, la perdita di dati o i ricatti da parte di un hacker sono un vero e proprio rischio per ogni PMI. In caso di necessità si riceve aiuto immediato da specialisti in informatica e si è protetti contro le conseguenze finanziarie della cyber criminalità. 

Assicurazione di protezione giuridica

Le controversie giuridiche con clienti, locatrici e locatori o autorità possono rivelarsi molto costose. L’assicurazione di protezione giuridica offre una consulenza legale professionale e copre eventuali spese legali e giudiziarie. 

Assicurazioni tecniche e assicurazioni per i trasporti

Queste assicurazioni sono particolarmente importanti se vengono utilizzati macchinari costosi o spedite merci. L’assicurazione tecnica copre i danni all’attrezzatura aziendale causati da errori di manipolazione o dovuti a difetti imprevisti. L’assicurazione per i trasporti copre il danneggiamento o la perdita della merce durante il trasporto. 

Assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia (IGM)

In Svizzera, in caso di malattia, le datrici e i datori di lavoro devono continuare a pagare il salario per un determinato periodo. L’assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia si assume questo rischio e di solito paga l’80% del salario per un periodo massimo di due anni. Viene così tutelata la liquidità in caso di lunghe assenze. 

Assicurazione stabili

L’assicurazione stabili per imprese protegge dalle conseguenze finanziarie di danni causati da incendio, eventi naturali come inondazioni o piene, nonché dall’acqua. Un elemento centrale sono i costi di messa allo scoperto, necessari per individuare e risolvere la causa del danno.  È importante sapere che l’obbligatorietà di questa assicurazione per la propria PMI varia da Cantone a Cantone.   

Una buona copertura è individuale come ciascuna impresa. Vale la pena scegliere queste assicurazioni aggiuntive secondo il principio della modularità e tutelare solo ciò di cui la propria PMI ha davvero bisogno. 

Alcuni rischi non riguardano tutte le PMI allo stesso modo. Per questo motivo, le soluzioni specifiche per settore vanno a integrare l’assicurazione imprese. Di seguito è riportato qualche esempio.  

Assicurazione igiene

Quest’assicurazione è rilevante per le aziende gastronomiche e alimentari.

Se alimenti avariati causano una malattia, è possibile assistere dall’oggi al domani alla chiusura parziale o totale della propria azienda. L’assicurazione igiene protegge dalle conseguenze finanziarie, facendosi carico della perdita di reddito e delle spese supplementari dovute alle misure ordinate dalle autorità. 

Assicurazione meteorologica per le imprese agricole

Il maltempo rientra tra i principali rischi nel settore agricolo: grandine, gelo, siccità o eventi naturali possono compromettere interi raccolti. L’assicurazione meteorologica protegge le PMI dalle conseguenze finanziarie di una perdita di raccolto. 

Non esiste un prezzo forfettario, poiché ogni azienda è diversa. Le spese per l’assicurazione PMI dipendono dai seguenti fattori: 

• settore e attività;
• cifra d’affari;
• numero di dipendenti;
• somma assicurata;
• franchigia. 

È fondamentale che la copertura sia in linea con i rischi dell’impresa. In caso di sinistro, una copertura troppo bassa può mettere a repentaglio l’esistenza di un’azienda, mentre una somma assicurata troppo elevata può gravare sul budget. Un’analisi accurata protegge dalla sottoassicurazione e aiuta a evitare spese inutili.  

Il nostro consiglio: L’ideale sarebbe richiedere una consulenza per trovare la soluzione ottimale per la propria azienda.  

Prima di stipulare un’assicurazione imprese è importante porsi le domande di seguito elencate. 

• Quali rischi mettono a repentaglio l’esistenza dell’azienda?
• In quali ambiti sussistono rischi di responsabilità civile?
• Inventario e merci sono valutati correttamente?
• Esistono nuovi rischi digitali (cyber rischi)? 

È poi possibile scegliere l’assicurazione giusta in base alle esigenze della propria PMI. L’ideale per trovare l’assicurazione ottimale sarebbe chiedere aiuto e farsi consigliare da un’esperta o da un esperto in materia assicurativa.