Guida

Somma assicurata adeguata al valore

Ecco come continuare ad avere la copertura giusta per la propria mobilia domestica

Molte persone sottovalutano la rapidità con cui cambia il valore della propria mobilia domestica. Mobili nuovi, un’e-bike, una cucina moderna o un hobby costoso si sommano negli anni. Affinché l’assicurazione mobilia domestica possa davvero proteggere in caso di sinistro, la somma assicurata dovrebbe sempre corrispondere al valore attuale: solo così continuerà a essere corretta e permetterà di evitare una sottoassicurazione.

Tempo di lettura: 3 minuti
Ultimo aggiornamento: novembre 2025
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Molte persone basano le proprie decisioni su ipotesi che, a un esame più attento, si rivelano errate. In caso di sinistro diventa subito chiaro se la somma assicurata nell’ambito dell’assicurazione mobilia domestica è davvero in linea con il valore della mobilia.

Che cosa s’intende per «somma assicurata corretta»?

La somma assicurata corretta descrive l’importo necessario oggi per acquistare ex novo tutta la mobilia domestica, dal divano alla padella, dalla bicicletta alla chitarra. Importante: anche in caso di oggetti d’occasione acquistati in negozi dell’usato o mobili ricevuti in eredità bisogna indicare il valore a nuovo.

Se la somma assicurata è troppo bassa, si parla di sottoassicurazione: l’assicurazione ridurrà l’indennizzo in modo proporzionale. Se è troppo alta, si sta pagando un premio superiore al necessario. A fronte di un danno totale verrà pagata al massimo la somma concordata, anche se il danno effettivo è di molto superiore.

Errori tipici e come evitarli

«Ma ho già un’assicurazione mobilia domestica, mi basta di sicuro.»
Questa affermazione è vera unicamente se la somma assicurata è realistica. Molte persone si accorgono solo in caso di sinistro che questa non è più attuale.

Esempio: dopo il trasloco della figlia, la famiglia Rossi ha trasformato la cameretta in un accogliente studio, dotandolo anche di un divano letto per gli ospiti. Di conseguenza, il valore della mobilia domestica è aumentato. La famiglia tuttavia, certa che il semplice fatto di avere un’assicurazione bastasse, non ha adeguato la somma assicurata, che ora è troppo bassa.
«Ma la mia mobilia domestica non vale così tanto.»
Divano, laptop, e-bike: presi singolarmente, questi oggetti hanno un valore contenuto, ma sommandoli si arriva a cifre elevate. Chi, come in questo esempio, fa una stima troppo conservativa ci rimetterà in caso di sinistro.

Esempio: Sara ha pensato solo al divano, al letto e all’attrezzatura fotografica, ovvero alle cose che le sono subito venute in mente. Il guardaroba pieno di abiti di marca e la mountain-bike in cantina non sono stati presi in considerazione. Dato che ha sottovalutato il valore complessivo, la somma assicurata finale risulta troppo bassa.
«La mia assicurazione si adatta automaticamente.»
L’assicurazione tiene conto automaticamente solo dell’inflazione, ma non dei nuovi acquisti. Il valore reale della mobilia domestica aumenta, la somma assicurata nel contratto resta invariata se non si adatta di propria iniziativa.

Esempio: dopo essersi trasferito in un appartamento più grande, Giovanni si è concesso un moderno impianto home cinema con proiettore e sistema surround. Dato che si è affidato all’adattamento automatico delle somme assicurate, non ha controllato la sua somma assicurata e non si è accorto che la sua nuova mobilia domestica non è coperta del tutto.

Ecco le conseguenze di una sottoassicurazione in caso di sinistro.

Esempio 1: danno totale dopo un incendio

Somma assicurata specificata nel contratto:
CHF 100 000.–
Valore a nuovo reale della mobilia domestica:
CHF 150 000.–
Danno:
CHF 150 000.–
Indennizzo:
CHF 100 000.–
(meno CHF 200.– di franchigia)

Da pagare di tasca propria:
CHF 50 200.–

In caso di danno totale, la somma assicurata vale sempre come limite massimo, a prescindere dall’importo reale del danno.

Esempio 2: furto con scasso e apparecchiatura rubata

Somma assicurata specificata nel contratto:
CHF 60 000.–
Valore a nuovo reale della mobilia domestica:
CHF 100 000.–
(sottoassicurazione del 40%)
Danno:
CHF 5000.–
Indennizzo:
60% di CHF 5000.– = CHF 3000.–
(meno CHF 200.– di franchigia)

Da pagare di tasca propria:
CHF 2200.–

In caso di sottoassicurazione ogni danno parziale viene ridotto in misura proporzionale, non solo a fronte di un danno totale.

Anche la sovrassicurazione ha un costo

Chi fissa un valore troppo alto per la propria mobilia domestica paga inutilmente premi elevati senza godere di una protezione migliore: in caso di sinistro, infatti, l’assicurazione risarcirà al massimo il valore a nuovo effettivo.

Ecco come continuare a godere della copertura giusta

Controllare periodicamente il valore della propria mobilia domestica.
Non dimenticare le coperture supplementari, ad esempio per e-bike oppure oggetti di valore fuori casa.
Adeguare la somma assicurata se cambiano le condizioni di vita.

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