Scoprite come finanziare la vostra nuova casa

Supponiamo che avete trovato la casa dei vostri sogni. Prezzo: 1 milione di franchi. Chi acquista un immobile deve contribuire al finanziamento almeno con il 20% di capitale proprio. Può essere finanziato da terzi al massimo l’80% del valore stimato dell’immobile. Un esempio: se il valore stimato dell’immobile è di 1 milione di franchi, vi occorrono 200 000 franchi di capitale proprio.

Almeno il 10% del prezzo d’acquisto deve essere finanziato con mezzi liquidi propri, ad esempio averi di risparmio, titoli, averi del terzo pilastro o anticipi sull’eredità. Potete finanziare il restante capitale proprio anche tramite un prelievo dalla cassa pensione, a condizione che l’immobile sia abitato in prima persona.

Se desiderate utilizzare dei fondi della cassa pensione potete farlo sia in forma di prelievo anticipato, sia in forma di pegno, con conseguenze diverse.

• Se prelevate dei fondi dal secondo pilastro, la cassa pensione riduce le vostre prestazioni di vecchiaia ed eventualmente anche le prestazioni di rischio. Ciò può dar luogo a significative lacune nel reddito. Il capitale versato viene inoltre tassato come reddito.
• Se invece costituite in pegno il capitale a favore del creditore, le prestazioni non vengono ridotte. Potete inoltre dedurre dal reddito interessi debitori più elevati.

Contattate la vostra cassa pensione per tempo se desiderate prelevare dei fondi per la proprietà abitativa.

Come sapete già, un’ipoteca è un prestito che può essere utilizzato insieme al capitale proprio per l’acquisto di un immobile. I partner finanziari possono concedere fino all’80% del valore dell’immobile mediante due ipoteche.

Fino al 67% del valore dell’immobile può essere finanziato con la 1a ipoteca, l’importo restante con la 2a ipoteca. Di norma, la 2a ipoteca deve essere rimborsata (ammortizzata) nel giro di 15 anni. La 1a ipoteca non deve per forza essere rimborsata. Entrambi i prestiti prevedono il pagamento di interessi ipotecari.

In Svizzera esistono diversi modelli ipotecari. I più comuni sono:

• ipoteche fisse: durata e tasso d’interesse fissi;
• ipoteche variabili: durata variabile, il tasso d’interesse si basa sull’andamento del mercato dei capitali;
• ipoteche del mercato monetario: prevedono una durata fissa tra i 3 e i 5 anni. Il tasso di interesse di riferimento è solitamente il SARON (Swiss Average Rate Overnight), che si basa sulle transazioni concluse.

Scoprite di più sui diversi modelli ipotecari.

Indipendentemente dall'interesse effettivo da pagare per un prestito ipotecario, il suo partner finanziario calcola un tasso di interesse del 5% per determinare la sostenibilità economica.

Per garantire la sostenibilità della vostra abitazione di proprietà sul lungo periodo dovete considerare, oltre al capitale proprio, anche il vostro reddito.

Il vostro partner finanziario non considera solo il prezzo d’acquisto dell’immobile, ma anche il suo valore stimato. Il prezzo d’acquisto e il valore stimato non sempre corrispondono. Se il vostro istituto finanziario stima il valore dell’immobile dei vostri sogni inferiore al prezzo di vendita (in altre parole, secondo il vostro partner finanziario l’immobile è troppo caro), dovete finanziare voi la differenza.

Un esempio:

La casa dei vostri sogni costa 1 milione di franchi, il vostro partner finanziario ritiene tuttavia che valga solo 900 000 franchi. Pertanto, finanzierà al massimo l’80% del valore stimato (80% di 900 000 franchi = 720 000 franchi). Il venditore dell’immobile chiede tuttavia 1 milione. In questo caso dovete apportare 280 000 franchi di capitale proprio (20% di 900 000 franchi più 100 000 franchi di differenza).

Viene applicato sempre il principio del valore più basso. Ciò significa che per il calcolo dell’ipoteca da finanziare è determinante il valore più basso.