Recupero crediti in Svizzera

Una procedura di recupero crediti è un tentativo extragiudiziale di un creditore di riscuotere un credito arretrato. Di regola, a tale scopo incarica un’agenzia di recupero crediti che invita la persona debitrice al pagamento.

È importante sapere che: un’agenzia di recupero crediti non può avviare misure esecutive quali pignoramenti del salario o blocchi di conti. Non si tratta di un’autorità statale, bensì di un’impresa privata.

Mentre il recupero crediti in Svizzera è extragiudiziale, l’esecuzione è una procedura statale per fare valere crediti pecuniari. In Svizzera ogni persona può avviare un’esecuzione senza dover fornire prova del credito. Non è necessario un sollecito preliminare.

L’ufficio esecuzioni competente non verifica se la pretesa sia effettivamente giustificata: si limita a emettere un cosiddetto precetto esecutivo. 

Chi non paga una fattura – per errore, per difficoltà finanziarie o perché ritiene la pretesa infondata – deve aspettarsi che il creditore proceda per riscuotere l’importo. Spesso tutto inizia con un semplice promemoria di pagamento (sollecito). Se il pagamento non avviene, molte imprese o persone private incaricano un’agenzia di recupero crediti. Per la persona debitrice è importante sapere come si svolge la procedura di recupero crediti in Svizzera e quando è opportuno reagire, per evitare costi inutili o persino un’esecuzione.

1. Sollecito / promemoria di pagamento

Nella maggior parte dei casi il creditore invia inizialmente un sollecito o un promemoria di pagamento per fare presente che la fattura è ancora aperta, generalmente fissando un termine di pagamento. Importante: usuale e utile per chiarire eventuali malintesi prima di avviare ulteriori passi (ad es. una procedura di recupero crediti o un’esecuzione).

2. Trasmissione all’agenzia di recupero crediti

Se il credito non viene saldato, il creditore può affidare la fattura aperta a un’agenzia di recupero crediti che assume la comunicazione e invita per iscritto la persona debitrice al pagamento, spesso con costi aggiuntivi. Consiglio: leggere attentamente quanto richiesto e verificare se la pretesa sussiste effettivamente.

3. Richiesta di pagamento con termine

Le agenzie di recupero crediti fissano spesso termini molto brevi entro i quali deve avvenire il pagamento, ad esempio sette giorni. In tali comunicazioni di solito si minaccia anche il ricorso a ulteriori passi legali. Importante: le agenzie di recupero crediti non possono adottare misure che diano l’impressione di un’esecuzione forzata ufficiale. Sono inammissibili lettere che sembrano precetti esecutivi ufficiali o che minacciano direttamente un pignoramento.

4. Comminatoria di esecuzione

Se il pagamento comunque non viene regolato, nel recupero crediti in Svizzera si minaccia spesso all’avvio di una procedura di esecuzione. Ciò significa che il creditore o l’agenzia di recupero crediti annuncia l’intenzione di presentare una domanda di esecuzione all’ufficio esecuzioni competente. Al più tardi a questo punto la persona debitrice dovrebbe verificare attentamente la pretesa e, se necessario, richiedere consulenza giuridica, soprattutto se si ritiene che la pretesa sia infondata o eccessiva. In questi casi può essere utile un’assicurazione di protezione giuridica per privati.

Anche se nella procedura di recupero crediti non esistono termini legali rigidi come nell’esecuzione, è determinante agire in modo rapido e ponderato. Di seguito i punti principali:

• Le lettere di recupero crediti fissano spesso termini molto brevi: pur non essendo giuridicamente vincolanti, è opportuno prenderli sul serio. Chi reagisce rapidamente può spesso evitare un’escalation.
   

• A seconda del tipo di pretesa si applicano termini di prescrizione legali (cinque anni per prestazioni periodiche come prestazioni mediche e canoni di locazione, e dieci anni per prestazioni non periodiche come l’acquisto di un computer). Se una pretesa è prescritta, non deve più essere pagata, nemmeno se è fondata. Una pretesa prescritta non è più legalmente esigibile.

  Attenzione: la fattura è già stata pagata? In tal caso occorre inviare un giustificativo all’agenzia di recupero crediti o al creditore (estratto conto, conferma di pagamento). In questo modo si possono generalmente evitare ulteriori passi.

Se si riceve una lettera da un’agenzia di recupero crediti, spesso non è riportato solo l’importo originario della fattura, ma anche costi aggiuntivi come spese amministrative, spese di sollecito o persino una verifica della solvibilità. Per molte persone debitrici si pone la domanda: quali di questi costi sono legittimi e quali no?

In linea di massima, se una fattura esigibile non viene pagata entro il termine, si entra in mora. Ai sensi dell’art. 104 CO, in tal caso è dovuto automaticamente un interesse di mora del cinque per cento all’anno.

Inoltre, ai sensi dell’art. 106 CO, il creditore può far valere un effettivo danno maggiore, tuttavia solo se dimostrabile e proporzionato.

Tuttavia, non ogni importo elencato in una lettera di recupero crediti è automaticamente ammissibile o dovuto. Molte agenzie di recupero crediti fatturano spese forfettarie che non hanno fondamento giuridico. Tra queste rientrano, tra l’altro:

• spese di sollecito
• spese di recupero crediti / forfait amministrativi
• spese per verifiche della solvibilità
• spese di incasso
• spese per la verifica dell’indirizzo

Si è tenuti a coprire questi costi aggiuntivi solo se sono stati esplicitamente concordati contrattualmente o figurano nelle condizioni generali (CGA). Tuttavia, anche in tal caso, queste voci non sono sempre giuridicamente valide. È in ogni caso opportuno farsi consigliare da una persona esperta, ad esempio nell’ambito di un’assicurazione di protezione giuridica per privati.

Non ogni pretesa avanzata da un’agenzia di recupero crediti è effettivamente fondata. Può accadere che una fattura sia stata emessa due volte, che una prestazione non sia mai stata ricevuta o che l’importo sia molto superiore a quanto originariamente concordato. Accade anche che importi già pagati vengano comunque sollecitati. In tali casi è necessario agire. Ecco come comportarsi:

1. Se non si riconosce la pretesa, occorre comunicarlo per iscritto all’agenzia di recupero crediti, preferibilmente tramite raccomandata, conservando la ricevuta postale e una copia della lettera. Spiegare in modo oggettivo perché la pretesa è ritenuta infondata. Allegare copie di eventuali giustificativi relativi a pagamenti già effettuati o merci restituite.
2. Richiedere un elenco dettagliato della pretesa e i relativi giustificativi (ad es. fattura, contratto, bollettino di consegna). Secondo il codice di condotta dell’associazione Inkasso Suisse, le imprese associate (agenzie di recupero crediti) sono tenute a spiegare in modo comprensibile l’origine della pretesa. Non tutte le agenzie di recupero crediti svizzere aderiscono però all’associazione.
3. Segnalare errori o incongruenze concrete, come un importo errato, un pagamento già effettuato o una prestazione non ricevuta.
4. Se non si è certi della fondatezza della pretesa, non effettuare pagamenti parziali senza consulenza giuridica. Un pagamento può infatti essere interpretato come riconoscimento del debito, rendendo più difficile una successiva contestazione.

Se la fattura di recupero crediti è ritenuta fondata (ad es. perché la fattura effettivamente non è stata pagata entro i termini), è opportuno saldare quanto dovuto il più rapidamente possibile. È comunque necessario verificare la pretesa nel dettaglio.

Non tutte le spese di recupero crediti sono giuridicamente ammissibili (cfr. capitolo sopra). Conservare il giustificativo di pagamento e richiedere una conferma scritta della ricezione del pagamento stesso.

Se il creditore o l’agenzia di recupero crediti avvia un’esecuzione nonostante la contestazione della persona debitrice, è possibile difendersi con una cosiddetta opposizione.

Ai sensi dell’art. 74 cpv. 1 LEF, l’opposizione va presentata per iscritto entro 10 giorni dalla notificazione del precetto esecutivo. In tal modo la procedura esecutiva viene temporaneamente sospesa. Tra l’altro, è possibile fare opposizione anche solo per una parte della pretesa, se si riconosce che l’importo principale è dovuto ma si intende contestare i costi di recupero crediti.

A questo punto, il creditore deve dimostrare l’esistenza del credito, ad esempio mediante un’azione giudiziaria o una cosiddetta domanda di rigetto d’opposizione (art. 80 segg. LEF). In assenza di tale prova, l’esecuzione non può proseguire.

Se è stata avviata un’esecuzione (ad es. a seguito di una procedura di recupero crediti) nonostante la contestazione della persona debitrice o senza che questa ne fosse a conoscenza, ai sensi della legge federale sulla esecuzione e sul fallimento, a determinate condizioni è possibile richiederne la cancellazione. È importante agire tempestivamente e utilizzare le possibilità legali disponibili.

Il primo e più importante passo in caso di esecuzione ingiustificata è la presentazione tempestiva dell’opposizione (cfr. capitolo I Suoi diritti se il recupero crediti sfocia in un’esecuzione).

Se dopo l’opposizione il creditore non prosegue la procedura, al più presto dopo tre mesi è possibile presentare una richiesta presso l’ufficio esecuzioni competente affinché l’esecuzione nel registro non sia più visibile a terzi (art. 8 cpv. 3 lett. d LEF).

Il diritto di consultazione dei terzi si estingue cinque anni dopo la conclusione della procedura esecutiva. Trascorso questo termine, quindi, non è più necessario presentare la domanda.

Importante: non si tratta di un’effettiva cancellazione di un’esecuzione ingiustificata, bensì di una cosiddetta rettifica del registro. L’esecuzione rimane iscritta nel sistema, ma non è più visibile a terzi (ad es. banche, locatori).

Se una fattura è già stata pagata ma si riceve comunque una comunicazione da un’agenzia di recupero crediti, le cause possono essere diverse, ad esempio

• una registrazione errata del pagamento da parte del creditore o dell’agenzia di recupero crediti
• un versamento su un conto diverso rispetto a quello predisposto dal creditore
• una mancata comunicazione dell’avvenuto pagamento tra il creditore e l’agenzia di recupero crediti
• uno scambio di persona o un doppio mandato (ad es. nomi o numeri cliente identici)

In ogni caso è importante reagire rapidamente e con prove. Occorre recuperare la conferma di pagamento e inviarne copia all’agenzia di recupero crediti o al creditore. Deve risultare chiaramente la data, l’importo, il destinatario ed eventualmente il numero di riferimento o numero d’ordine. Va inoltre spiegato per iscritto che la pretesa è già stata adempiuta facendo riferimento al giustificativo di pagamento e richiedendo una conferma scritta di avvenuta ricezione. Non effettuare un nuovo pagamento, poiché potrebbe essere interpretato come riconoscimento di ulteriori costi.

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