Famiglia mista: previdenza

La previdenza per le famiglie miste è molto importante perché, dal punto di vista giuridico, le costellazioni patchwork non vengono prese in considerazione automaticamente. Diversamente dalle coppie sposate, in Svizzera non sussiste alcun obbligo reciproco generale di assistenza finanziaria. E la differenza è particolarmente evidente nell’ambito delle prestazioni per i superstiti: i partner che vivono in concubinato non hanno diritto a una rendita vedovile dell’AVS. Chi confida nella legge rischia dunque delle lacune, anche in caso di convivenza pluriennale e anche se la coppia ha sostenuto insieme spese o obblighi comuni.

Inoltre, in caso di coppie non sposate, figli e genitori dei partner deceduti godono di una posizione legale più forte nel diritto successorio. Per quanto questo sia sensato, in assenza di una disposizione successoria chiara, l’ordine dei beneficiari previsto dalla legge può comportare problemi finanziari per il partner o la partner superstite. Si rivela pertanto decisiva una pianificazione attenta della previdenza delle coppie non sposate che vivono in concubinato.

Per quanto riguarda la previdenza delle coppie non sposate è utile esaminare separatamente AVS, cassa pensioni e terzo pilastro.

L’AVS è individuale e mai comune. A differenza di quanto accade per le coppie sposate, nel caso di quelle non sposate non viene applicato il tetto massimo delle due rendite di vecchiaia pari al 150% della rendita massima, il che può essere vantaggioso. Allo stesso tempo, però, in caso di decesso ai partner in concubinato non spetta alcuna rendita per superstiti dell’AVS. Per la previdenza delle coppie non sposate e delle famiglie allargate si tratta di una questione centrale, poiché il reddito del partner può venire meno senza sostituzione alcuna.

I conviventi non vengono automaticamente considerati beneficiari della cassa pensioni. A tal fine si applicano le diverse disposizioni del regolamento di previdenza di ciascun partner. Condizioni minime sono una convivenza ininterrotta di almeno cinque anni, figli in comune del cui mantenimento è responsabile la persona superstite oppure un sostegno sostanziale. Di norma, la clausola beneficiaria deve essere presentata per iscritto quando si è in vita, spesso mediante un formulario della cassa pensioni.

3a pilastro

È possibile designare come beneficiario la propria partner o il proprio partner a condizione che si sia convissuto per almeno cinque anni, che si sia provveduto in misura determinante al suo sostentamento finanziario oppure che questa persona debba provvedere al mantenimento di figli comuni. Se il concubinato è durato meno di cinque anni, e purché non esista né un coniuge né un figlio avente diritto, è possibile designare come beneficiario la persona convivente indicandola come erede nel testamento e informando per iscritto la banca o l’assicurazione competente.

Importante: raccomandiamo di mettere per iscritto l’ordine dei beneficiari e di depositare questo documento direttamente presso la propria banca o assicurazione, poiché spesso un testamento da solo non è sufficiente.

3b pilastro

La clausola beneficiaria nell’ambito del pilastro 3b può essere scelta liberamente. 

Spesso, quando si parla della previdenza delle coppie non sposate, il diritto successorio rappresenta un punto cruciale: in assenza di testamento, la persona convivente non rientra tra gli eredi. Un testamento (oppure un contratto successorio nelle situazioni più complesse) serve a fare chiarezza in questi casi. In tal caso occorre prendere in considerazione le porzioni legittime, soprattutto quelle a favore dei figli. È proprio questo fattore a essere particolarmente rilevante nella previdenza delle famiglie miste, perché spesso ci sono figli nati da relazioni diverse.

Un altro aspetto da considerare: l’eredità può essere tassata in maniera differente a seconda del Cantone. Di sovente, alle persone conviventi non viene applicata la stessa aliquota ridotta valida per i parenti stretti. Vale pertanto la pena non solo concentrarsi sulla copertura delle quote di eredità, ma prendere in esame l’intera pianificazione.

Nelle famiglie miste il legame emotivo tra genitori acquisiti e figli è spesso forte, a differenza della base legale. Se accade qualcosa a un genitore naturale, spesso matrigne e patrigni non hanno alcun diritto di parola automatico nei confronti delle autorità (come l’APMA). Per garantire la stabilità dei figli, è indispensabile una pianificazione proattiva.

• Designazione delle persone che detengono l’autorità parentale: nelle proprie ultime volontà o in un mandato precauzionale è possibile definire la persona che deve occuparsi dell’assistenza dei figli in caso di proprio decesso o perdita della capacità di discernimento. Ciò non è vincolante per le autorità, ma funge da direttiva decisiva per il bene dei minori.
• Sostentamento economico: poiché le figliastre e i figliastri non hanno alcun diritto successorio legale nei confronti dei genitori acquisiti, la loro copertura finanziaria dovrebbe essere regolamentata esplicitamente tramite legati o un’assicurazione vita. In tal modo è possibile garantire che anche i figli nati da relazioni precedenti siano tutelati finanziariamente in caso di necessità.
• Procure: i semplici compiti quotidiani (ad esempio decisioni mediche dal dottore o firme a scuola) possono rivelarsi complicati per matrigne e patrigni. Una procura scritta reciproca per tutti gli aspetti quotidiani fa chiarezza e dà sicurezza già in vita.

Di primo acchito, un contratto di concubinato sembra poco romantico, nella prassi però è sinonimo di senso di responsabilità. Nel caso delle famiglie miste e delle coppie non sposate aiuta a disciplinare in modo equo la quotidianità e un’eventuale separazione: chi paga quali costi relativi all’abitazione? Che cosa appartiene a chi? Che fine fanno gli oggetti acquistati insieme? E come viene gestito l’immobile acquistato insieme in caso di separazione?

È proprio quando si acquista una casa senza essere sposati che diventa importante mettere le cose nero su bianco: comproprietà, iscrizioni nel registro fondiario e accordi per stabilire chi terrà la casa o continuerà a viverci in caso di separazione. Le parti si risparmiano così fastidiose controversie in un momento in cui le emozioni prendono il sopravvento.